信用卡违约金协商需细则

曾引起许多争议的信用卡“天价滞纳金”现象，有望终结。日前，央行发布通知，决定于2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，而由发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金。

总体看，信用卡滞纳金改为违约金，从自动生成变为双方协商，对维护用户权益是有利的。然而，“天价滞纳金”的存在，很大程度上是因为用户和银行的议价能力不对等。而新规中，央行对于违约金的收取范围和上限，并无明确规定。由于持卡人往往处在弱势地位，很可能明知条款对自己不利，却不得不签署违约金协议。同时，在行业协会的“自律管理”下，银行之间会不会组成同盟，制订相同或相近的违约金标准，让持卡人没有替代选择，也值得关注。倘若天价滞纳金变成天价违约金，那就没区别了。

保证不对等主体之间的交易公平，需要切实的细则。比如，对于违约金总额，能不能予以明确限制？对于一定期限内未支付的违约金再次支付违约金，即“利滚利”，要不要明确禁止？对于持卡人，银行该不该更好地履行告知义务？只有面对实践中的问题，形成可操作的规范，改革才能形成真正的红利，更好地维护各方权益。（史洪举）