充分发挥保险业在扶贫中的作用

“十三五”规划纲要提出，贯彻精准扶贫、精准脱贫基本方略，创新扶贫工作机制和模式，采取超常规措施，加大扶贫攻坚力度，坚决打赢脱贫攻坚战。在这一过程中，要充分发挥保险在扶贫中的保障作用，发挥保险行业体制机制优势，实现社会帮扶和精准扶贫有效对接

当前，我国经济进入新常态，扶贫方式需要创新，应该鼓励社会力量参与，实现社会帮扶和精准扶贫有效对接。利用保险参与扶贫脱贫，有助于实现扶贫从“输血”到“造血”的转变，是扶贫方式方法的创新和拓展。保险业服务于精准扶贫精准脱贫工作，主要通过三大功能来实现：一是风险转嫁与分散功能。二是经济补偿与给付功能。三是资金融通功能。《关于做好保险业助推脱贫攻坚工作的意见》强调，充分发挥保险行业体制机制优势，履行扶贫开发社会责任，全面加强和提升保险业助推脱贫攻坚能力，助力“十三五”扶贫开发工作目标如期实现。在“精准对接脱贫攻坚多元化的保险需求”的部分中专门强调，精准对接农业保险服务需求，精准对接健康保险服务需求，精准对接民生保险服务需求，精准对接产业脱贫保险服务需求，精准对接教育脱贫保险服务需求。保险精准扶贫的路径具体包括：

一是通过特色产业保险扶贫推进特色产业扶贫工程，满足贫困户产业脱贫保险服务需求。特色产业保险精准扶贫是精准扶贫的一个重点。在实践中，由于龙头企业或产业化合作组织往往缺乏可用于抵押的资产，因此需要借助保险机构、地方银行以及地方政府的力量，探索建立“保险+银行+政府”的多方信贷风险分担补偿机制，通过积极发展扶贫小额信贷保证保险、探索开展“农业保险+扶贫小额信贷保证保险+保险资金支农融资”业务等方式增强贫困户获取信贷资金发展生产的能力。在产业扶贫工程进一步发展中，可考虑探索股份合作模式、政策导向型产业扶贫模式、利益联结型产业扶贫模式等，从而从多个层面加强创新保险资金运用方式，协助参保贫困户更便利地获得免担保、免抵押、优惠利率的小额资金。

二是通过健康保险扶贫推动健康扶贫工程，满足贫困户健康保险服务、民生保险服务需求。健康保险精准扶贫是解决贫困户“因病致贫、因病返贫”的一个主要途径，其重点是，通过加强基本医保、大病保险、商业健康保险、医疗救助、疾病应急救助和社会慈善等衔接，实现商业保险与社会医疗保险的有机结合，促进面向贫困户的商业健康保险产品开发，提高贫困户医疗费用实际报销比例。

三是通过教育保险扶贫加快教育扶贫工程，满足贫困户教育脱贫保险服务需求。教育保险作为保险扶贫的一部分，不仅能够为大学生提供更高层次的教育机会、工作机会，还能缓解能力贫困，提高个人价值。为了加大贫困户各种教育资助救助力度，满足贫困户大中学生对就学和就业的需求，保险机构一方面使用助学贷款保证保险解决贫困户就学困难问题，另一方面积极对接特困地区职业院校和技工学校开展保险职业教育、销售技能培训和定向招聘，推动贫困户依靠技能脱贫。在进一步扩大、完善教育扶贫事业的过程中，通过“双层次”差别化教育扶贫模式、“互联网+”远程教育扶贫模式、“组合型”教育扶贫模式、“实用型”教育扶贫模式，加大对贫困户子女学前教育、特殊教育、高中阶段教育、高等教育资助救助力度，能进一步推动教育保险服务扶贫工程向着针对性、综合性、阶段性和实用性方向发展。

四是借助社会保险、商业保险工具强化社保兜底脱贫工程，满足贫困人群社会保险服务需求。社会保障兜底的关键在于对低保和特困对象的精准认定。首先，以三个环节和十个步骤为基础精准确保“两无”贫困户、暂时不能脱贫人口以及因病因灾返贫人口在内的低保对象。其次，针对以老年人、重度残疾人等为首的特殊低保对象提供政策倾斜，增发资金补助和粮食补助。再次，在地方政府的引导下借助保险的力量在基础设施建设、基本医疗救助、自然灾害救助、住房、教育、就业以及养老方面为社保对象提供服务助其脱贫。（侯文鑫 中国保险学会）