新华社北京１１月１６日电（记者 刘诗平）在浙江稠州商业银行董事长金子军看来，稠州银行专注“地缘信贷”、做“市场银行”，就像海边人打鱼、山里人砍柴一样顺理成章。诞生于小商品城浙江义乌的稠州银行，因市场而诞生，也因专心支小扶微、助市兴商的“地缘信贷”实践而不断壮大。
截至２０１１年１０月末，稠州银行新增小微企业贷款７０．２２亿元，增速６２．８２％；小微企业贷款余额１８２亿元；小微企业贷款户１０５６３户，占全部贷款客户的９１．５％。
市场银行：网点跟着市场走
“我们按照‘依托市场、跟随市场、服务市场’的思路，哪里的专业市场和批发市场集中、民营经济发达，我们的机构网点就往哪里拓展，专注于做业内的‘市场银行’。”金子军说。
１９８７年，义乌小商品市场大量的个体工商户难以从国有大银行获得贷款，稠州银行的前身——稠州城市信用社由此应运而生。２００６年８月，改建为股份制商业银行。在义乌成为举世闻名的小商品市场的过程中，稠州银行正是义乌众多小经营户、小企业发展壮大的孵化器和助跑者。
作为一家股东清一色是民营企业和民有资本的城市商业银行，稠州银行与义乌所有“鸡毛换糖”的创业传奇一样，从当时的１２名员工、３０万元资本金起家，一步步发展壮大：一方面扎根义乌，伴随小商品市场共同成长；一方面积极实施跨区域经营，为商户和小微企业服务，从而走出了一条个性化的城商行发展之路。
截至２０１１年１０月末，稠州银行已在上海、杭州、南京、福州、宁波、温州、丽水地区设立７家分行，机构网点达到３９家。同时，在江西、浙江、重庆等地发起设立了５家村镇银行。
与此同时，稠州银行的利润额和纳税额也实现快速增长，２０１０年实现利润６．３６亿元、纳税额２．６８亿元，分别比２００６年增长了３．０１倍和３．２４倍。截至２０１１年９月末，全行资产总额达到６４２．７５亿元；前９月实现利润８．７亿元，同比增长８２．７７％。
地缘信贷：小微企业贷款新模式
１０月２８日星期五，南京红太阳工业原料城的陶瓷经营户赖丽燕，为满足厂家购货和销售渠道铺货需要，向稠州银行南京分行提出申请办理个人经营性贷款２００万元。让赖丽燕没有想到的是，周末刚过，１０月３１日星期一当天资金便已到账。
“之所以这么快就发放了贷款，在于我们针对市场需求开发了有针对性的信贷产品，也在于我行根据‘地缘信贷’地缘亲、人头熟的优势，探索出了‘三看三查、两人四眼’定贷法，并在信贷审批时贯彻一个‘快’字。”稠州银行南京分行行长汪方说。
确定贷款时，贷与不贷、贷多贷少、期限长短、利率高低，是信贷服务的核心所在。据介绍，所谓三看，就是看生活、看生产、看生意；三查是查走款、查欠款、查罚款；两人四眼则是指贷款风险管理人员与客户经理同时开展尽职调查，风险管理员提前介入，两人四只眼睛看管，确保调查合规安全。
在南京红太阳工业原料城内，有３００多家以浙江、福建籍商人为主的陶瓷批发兼零售经营户。今年以来，市场资金面紧张加大了陶瓷经营户的资金周转压力，针对陶瓷经营户资产多已抵押，稠州银行采用联保方式解决其资金需求，目前已发放贷款客户数７３户，授信金额１２４５０万元，户均１７０．５５万元。
“只要用心去做，小微企业有大市场。多年来，我们将做精、做专小企业和个体工商户贷款置于战略地位，逐步形成了自身的经营特色。”金子军说。
稠州银行拓展小微企业大市场，正是以专业市场为中心的“地缘信贷”模式展开。所谓“地缘信贷”，指银行发挥地缘人缘优势，通过“老相识＋新技术”的办法，扩大社区客户信贷范围。
专业市场作为我国商贸流通业的“中间环节”，上游紧扣为数众多的生产制造商、中小型加工企业，下游密切联动大量的批发商、零售商及消费者。稠州银行围绕专业市场拓展自己熟悉的客户群，实行产品定制、据实核贷、简便手续、配套管理，扩大专业市场上下游客户信贷范围。
金子军认为，稠州银行之所以能够专注于“地缘信贷”，除了自身擅长、政策引导和社会有需求之外，主要在于财务本身可持续。
“支小扶微、助市兴商乍看风险挺大，实际上风险分散，收益可以覆盖风险。截至今年三季度末，稠州银行的不良贷款率仅０．５３％；经营收益不差，资产收益率、净资本收益率处于同业较好水平。”金子军说。
共同成长：与小微企业共渡难关
目前，稠州银行的“市场银行＋地缘信贷”实践不断推进。金子军透露，今年稠州银行专设了１５亿元市场经营户专项贷款，将下半年新增授信规模的５０％全部定向投放于专业市场经营户，计划为１５００户市场经营户解决融资难题。
“即使新增一些不良贷款，也继续给小微企业政策倾斜。”稠州银行行长周瑞谷说，随着近来浙江部分地区小企业经营困难加剧和资金压力增加，部分地区发生企业停产歇业和企业主逃逸现象，致使稠州银行不良贷款“双升”。
截至１０月１５日，稠州银行不良贷款余额为１５４７２．９９万元，较年初增加５９１９．６６万元，增幅６１．９６％，涉及企业和个人９７户，不良贷款率为０．５２％。
即便在这种形势下，稠州银行针对小微企业依然保持了较高的风险容忍度。小微企业贷款风险容忍度高于平均容忍度０．６个百分点（全部贷款不良率０．４％）。同时，四季度单列小微企业贷款指标，新增信贷规模的９０％用于小微企业。
